Досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы, подводные камни

Получение ипотеки – ответственный шаг, однако вместе со стоимостью квартиры заемщики выплачивают проценты. Последние финансовые организации взимают за использование кредитных средств. До подписания договора заемщика уведомляют о процентной ставке, курсе валют, а также инфляции. Досрочное погашение задолженности поможет избежать переплат – об этом мы расскажем более детально.

Иногда сумма всех выплат в несколько раз превышает стартовую сумму займа. Любые форс-мажоры, оказывающие влияние на курс валют и общую финансовую ситуацию в стране, могут ухудшить положение. Поэтому оптимальным решением станет досрочное погашение кредита. Например, вы взяли ипотечный заем сроком на 15 лет, в этом случае лучше погасить его в течение 5-10 лет, чтобы минимизировать риски.

Погашение ипотеки по графику

Большое количество банков предлагают клиентам погашать кредит по классической аннуитетной схеме. Принцип заключается в том, что сумма долга разделяется на части, а заемщик выплачивает его ежемесячно, внося равные суммы:

• в первые месяцы происходит погашение процентов;

• в середине срока значение процентов и тела кредита в платежах равноценное;

• в последние месяцы увеличивается доля тела кредита.

Такая схема удобна для банков, поэтому они не заинтересованы в том, чтобы клиент выплатил весь долг сразу. Для предупреждения досрочного погашения устанавливаются ограничения по сумме, разнообразные штрафы и т. д. До подписания договора необходимо обязательно изучить эту сторону вопроса, ознакомившись с условиями, возможностью досрочного погашения, а также графиками выплаты займа.

Однако такая схема удобна не только для финансовых организаций, но и для их клиентов, не имеющих возможности досрочно погасить кредит. Они получают график, в котором указаны сроки и суммы обязательных платежей, поэтому могут не волноваться о том, что ставки изменятся или добавятся непредвиденные расходы.

Как происходит досрочное погашение, почему банки против такой схемы?

Большое количество людей, взявших ипотеку, стремятся побыстрее закрыть кредит, чтобы не платить проценты. Конечно, такая активность не радует финансовые организации, ведь по сути в этом случае они несут убытки. Секрет кроется в том, что главная цель выдачи кредитов (и не только ипотечных) заключается в получении дохода, формируемого за счет процентов, которые клиент вносит регулярно. Если бы банки могли, то они бы и вовсе запретили досрочное погашение, однако таких полномочий у них нет.

Все это учитывается при составлении ипотечного договора, в котором может быть наложено условное вето на досрочное погашение. Банки могут установить ограничения на сумму минимального взноса или срок досрочного погашения, а также требовать дополнительные документы.

Как заемщик может погасить ипотеку досрочно?

Можно закрыть долг с помощью:

• дифференцированных или аннуитетных выплат;

• выбора способа платежа;

• досрочного погашения с предварительным обсуждением условий. 

До выбора оптимального способа погашения займа нужно оценить все перспективы и выгоды, что поможет сократить переплаты или не испытывать финансовую нагрузку. Во время погашения долга необходимо:

• сохранять квитанции и другие документы, подтверждающие факт перечисления средств кредитору;

• взять справку в банке, если ипотека была погашена досрочно.

Вышеперечисленные документы лучше хранить на протяжении 3-х лет после внесения последнего платежа, чтобы защитить себя от форс-мажоров. Эксперты рекомендуют выплачивать ипотеку досрочно после того, как пройдет 1/3 часть срока. Такой подход позволит избежать санкций и претензий со стороны финансовой организации, выдавшей заем.

В заключение

Избежать всех подводных камней, связанных с ипотечным кредитованием, поможет сотрудничество с честными девелоперами и проверенными банками. До заключения договора нужно внимательно изучить документ, так как в нем прописаны условия, ограничения и сроки погашения кредита, а также права и обязанности каждой стороны сделки. Если вы плохо разбираетесь в таких вопросах, то обязательно привлеките юриста – оплата услуг этого специалиста не слишком ударит по карману, если сравнивать с процентами и санкциями со стороны банка.