Льготная ипотека: ловушка или выгодная сделка

Для удержания спроса на высоком уровне девелоперы совместно с банками запускают различные программы льготного ипотечного кредитования. Однако из-за недоверия потенциальных потребителей эффект от них не достигает необходимого уровня. Почему заемщики с опаской относятся к ипотеке со льготными условиями и так ли она невыгодна, как многие считают, расскажем далее.

Зачастую в недоверии потребителей виноваты сами застройщики, которые вместо наглядных разъяснений лишь создают броские «плакатные» акции по типу «своя квартира за 30 000 рублей в месяц». Но большинство потенциальных покупателей видят в этом уловку и скрытый обман и не воспринимают подобные предложения всерьез, предпочитая стандартные ипотечные программы. В итоге акции, призванные повысить спрос и увеличить число сделок, не достигают этой цели. 

Покупатели предпочитают видеть прозрачные расчеты по ипотечному кредиту, которые можно проверить самостоятельно. Возможность просчитать конкретный сценарий кредитования предоставляют специальные калькуляторы, доступные пользователям на корпоративных сайтах.

С помощью математических вычислений можно наверняка определить будущие расходы по ипотеке, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. В качестве примера возьмем двухкомнатную квартиру в ЖК «Заречный квартал» номинальной стоимостью 25.11 млн рублей и площадью 58.1 кв.м. В случае оформления стандартной ипотеки с первоначальным взносом 15% и ставкой 10.5% годовых включается скидка 21%, то есть последующий расчет производится от суммы 19.83 млн рублей. В итоге за 30 лет заемщик заплатит 58.36 млн рублей, из которых переплата составит 38.53 млн рублей. Ежемесячный платеж будет на уровне 154.27 тысяч рублей. Если заемщик оформляет ипотеку для IT-специалистов (ставка 4.30%), семейную (5.70%) или с господдержкой (6.71%), итоговый платеж уменьшится, а переплата составит 13-16 млн рублей.

Указанные выше суммы можно еще уменьшить, если просчитать иные условия ипотечного кредитования. Например, при замене сниженной ставки по ипотеке с господдержкой (2.99%) на меньшее значение дисконта (7%) и при условии внесения 49% в качестве первоначального взноса, переплата за 30 лет снизится до 6.17 млн рублей. Ежемесячный платеж составит чуть больше 50 тысяч рублей.

В «Московском кредитном банке» заемщикам доступна программа «Льготная ипотека комбо» с лимитом до 30 млн рублей, ставкой 0.99% годовых и 15% в качестве первоначального взноса. В этом случае переплата будет на уровне 3.21 млн рублей, а ежемесячный платеж — 66.3 тысячи рублей.

При оформлении семейной ипотеки на рассматриваемый объект по ставке 0.1%, со скидкой 7% и первым взносом 49% переплата уменьшится до 180.9 тысяч рублей за весь период кредитования (30 лет). В месяц за двухкомнатную квартиру бизнес-класса придется платить до 34 тысяч рублей. Если задействовать ипотеку от МКБ со ставкой 0.01% (при условии отказа от скидки и внесения 52% от заявленной стоимости объекта), можно практически избежать переплаты, которая за 30 лет составит 18 тысяч рублей.

Потребителям доступны программы со сверхнизкими ставками за счет комиссии с кредитного плеча, которую девелопер выплачивает банку. В таких случаях дисконт вовсе отсутствует или составляет 3.5-7%, однако при выборе льготного кредитования по факту заемщик выигрывает в 1.5-2.5 раза больше. Стоит отметить, что процентная ставка не меняется на протяжении всего периода кредитования, то есть банк не может пересмотреть ее в одностороннем порядке. Следовательно, льготная ипотека предоставляет потребителю больше плюсов нежели минусов, поэтому нет весомых оснований от нее отказываться.