Особенности проведения процедуры банкротства для должников по ипотеке - есть ли шанс сохранить жилье?

Не всем известно, что воспользоваться процедурой банкротства могут не только организации, но и физические лица. В прошлом году российские граждане получили возможность объявлять себя банкротами, просто подав соответствующее заявление в МФЦ, во внесудебном порядке. Для многих людей эта процедура является единственным законодательно разрешенным способом освободиться от имеющихся у них долгов, в том числе, и по ипотеке. Но кому в такой ситуации достанется взятая в кредит квартира? Попробуем в этом разобраться.

Долги и банкротство

Процедура банкротства физлица представляет собой признание в законном порядке неспособности гражданина возместить кредиторам взятые у них в долг средства либо вносить обязательные платежи. После признания банкротства заемщику списываются все его долги в том случае, если он больше не имеет возможности платить по ним.

Для признания гражданина банкротом должны быть соблюдены следующие условия:

• сумма задолженности должна быть не меньше полумиллиона рублей;
• задержка по исполнению требований должна составлять не менее трех месяцев.

Граждане России имеют право подать заявление о признании банкротства при просроченной ипотеке либо иных финансовых обязательствах (займах, кредитах, налогах, долгам по коммунальным платежам и так далее).

При объявлении банкротства сохранить в собственности недвижимость, выступающую в качестве предмета залога, не получится (за исключением единственного жилья). Недвижимость в этом случае относят к конкурсной массе, потом  продают с торгов. Банк, являющийся залоговым кредитором, получает выплаты первым. Остаток суммы идет на оплату судебных расходов, услуг конкурсного управляющего и прочие задолженности.

Что представляет собой конкурсная масса?

Этим термином называют все то имущество, которое принадлежало должнику в момент открытия конкурсного производства либо было обнаружено во время осуществления конкурсного производства. Исключением является лишь имущество, на которое взыскание не может быть наложено соответственно гражданскому процессуальному законодательству нашей страны. К примеру, нельзя реализовывать в качестве имущества банкрота предметы обихода, личные вещи, обувь, одежду и единственное жилье (если оно не было взято в ипотеку).

Когда процедура банкротства завершается, вся задолженность банкрота погашается, включая пени и штрафные санкции. Ипотечная квартира продается со специальных банкротных торгов. Полученные от ее продажи денежные средства забирает банк.

Вместе с квартирой исчезает и ипотека. Продолжить ее выплату нельзя. При банкротстве любые платежи кредиторам находятся под запретом. Все имущество и все деньги банкрота замораживаются. Поэтому перед тем, как приступать к процедуре банкротства, ипотеку необходимо закрыть. Когда процесс банкротства начнется, договориться о чем-либо с кредитной компанией уже будет нельзя.

Многие ошибочно полагают, что можно обанкротиться лишь по части своих кредитных обязательств. Если человек исправно выплачивает ипотеку, но не выполняет обязательства по другому кредитному продукту, он не сможет использовать процедуру банкротства для избавления от части финансовых проблем. Данная процедура затрагивает все долговые обязательства, кроме специфических требований – тех обязанности, которые возникли из-за причинения убытков либо вреда и субсидиарной ответственности.  

Восемьдесят процентов от суммы, полученной в результате продажи имущества из залога, отправляется залогодержателю. Остальная сумма идет на погашение других долговых обязательств. В случае, если финансовые требования выдавшего кредит банка оказываются удовлетворены не в полном объеме, он имеет право получить недостающую часть от продажи имущества должника в качестве кредитора третьей очереди.

Существуют ли способы сохранения залоговой квартиры?

Имеется ряд механизмов, позволяющих сохранить недвижимость, находящуюся в залоге. Одним из них является реструктуризация долгов. Проводится эта процедура в рамках банкротства, однако изъятия ипотечного жилья, формирования конкурсной массы, списания долгов в этом случае не происходит. При использовании данной процедуры составляется план, направленный на погашение долгов на льготных условиях в трехлетний срок. Утверждается этот план судом и разрабатывается для тех должников, которые в состоянии выплачивать свои долги.

Еще один вариант решения проблемы – это заключение мирового соглашения, после которого производство по делу, связанному с банкротством, прекращается. Также прекращается исполнение плана в отношении реструктуризации долгов и действие моратория, направленного на удовлетворение требований кредитной компании. После заключения мирового соглашения должник начинает постепенно выплачивать деньги, которые он должен кредитору. В случае нарушения условий заключенного с банком мирового соглашения должника признают банкротом, после чего его имущество реализуется на торгах.

Некоторые должники перед процедурой банкротства оформляют потребительский кредит, с помощью которого гасят ипотеку. В результате этого приобретенное жилье перестает выполнять функцию залогового имущества, превращаясь в собственность заемщика. Если в последующем такие заемщики оказываются не в состоянии выполнять свои долговые обязательства, они подают в суд заявление о признании банкротства. При отсутствии другого места для проживания приобретенная квартира получает официальный статус единственного жилья, поэтому из конкурсной массы исключается. Долги по взятому потребительскому кредиту и другим обязательствам списываются без продажи недвижимости. Так должники поступают в тех ситуациях, когда до полного погашения ипотеки остается сделать несколько платежей.

Если Государственная дума внесет в действующее законодательство ряд поправок, у должников начнут забирать еще и их единственное жилье. Весной текущего года Конституционный суд нашей страны призвал частично снять этот запрет. Если это предложение будет принято, единственного жилья лишатся не только злостные должники, но и люди, ставшие банкротами по неосторожности или из-за финансовой безграмотности.

Теоретически шанс сохранения залогового жилья существует. Чтобы сделать это, необходимо сразу исключить из возможных вариантов процедуру банкротства. Если вы попали в подобную ситуацию, как можно раньше обратитесь в банк, попросите у него отсрочку по платежам либо другую реструктуризацию задолженности. Заранее подготовьте как можно больше документов, которые позволят вам доказать банку, что принципиальным и злостным неплательщиком вы не являетесь, а просто попали в сложные обстоятельства из-за непреодолимых, не зависящих от вас причин (тяжелой болезни, потери работы и пр.).

Шанс того, что банк согласится пойти вам навстречу, пересмотрев утвержденный график платежей, достаточно высок. Современные кредитные компании заинтересованы в хорошей отчетности, поскольку безнадежные и просроченные задолженности приводят к падению рейтингов банков и к ужесточению требований относительно формирования резервов по ссудам.